Geld anlegen – So machen Sie alles richtig!

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Für die Anleihe des Bundes mit der Wertpapierkennnummer 113539 und Endfälligkeit im Jahr 2020 weist die Seite der Finanzagentur eine Vorsteuerrendite von 0,91 % pro Jahr beim Geld anlegen aus. Mit Investition in diese Papiere konnten Sie – anders als noch bei den variablen Renditen für Festgeld und Tagesgeld - mit Kapitalanlagen in einer oder mehreren Laufzeiten kaum noch Geld mehr verdienen. Und zwar ganz unabhängig davon, wie Sie die Investition in verschiedene Laufzeiten und Emittenten der staatlichen Anleihen aus aller Welt streuen.

Wer die Geschäftsberichte von Aktiengesellschaften aus aller Welt liest, der wird erstaunt sein. Keines dieser Unternehmen gibt sich mit niedrigen oder nicht vorhandenen Renditen auf das Eigenkapital zufrieden. In den meisten Fällen verdienen sie wesentlich mehr Geld als ein Anleger. Meist auch durch eine Risikostreuung in verschiedene Märkte und durch eine geschickte Anlagestrategie. Neben eigenen Aktivitäten werden oftmals Unternehmen gekauft oder es wird auch in Fonds für die Altersvorsorge der Mitarbeiter investiert. Viele davon haben grüne Geldanlagen statt der Immobilie für sich entdeckt. Regierungen in vielen Staaten fördern ökologische Geldanlagen und Investitionen, die den Verbrauch fossiler Brennstoffe verringern.

Kapitalanlagen in Stromerzeugung ist auf der Ausgabenseite nur insoweit mit einem Risiko behaftet, wenn Wartung und Reparatur in den Jahren etwas teurer werden. Dann bringt Investieren etwas weniger Geld als im Bestfall angenommen wurde ein. Deshalb empfiehlt sich beim Investieren von Geld in grüne Geldanlagen auch eine Risikostreuung. Wer mehrere unterschiedliche Ökofonds aussucht, der beteiligt sich an ganz verschiedenen Strom- und Energieprojekten und die grüne Geldanlagen werden dann eine durchschnittliche Rendite aus den verschiedenen Investments abwerfen. Ganz konkret bedeutet das: Aktien werfen für den Sparer, je nach Konjunkturlage und Managementerfolg, eine unterschiedlich hohe Dividende pro Jahr ab, die natürlich auch mal ausfallen könnte. Planbare Finanzen gibt es hingegen mit dem EEG. Die Stiftung Warentest berichtet von einem langfristigen Preiskorridor für neu in Betrieb genommene Solaranlagen.

Beim Anlegen von 100.000 Euro könnten sich die Anleger deshalb statt für Festgeld oder Tagesgeld für Kapitalanlagen in ökologische Geldanlagen entscheiden. Denn deren Gewinne sind relativ klar in Euro prognostizierbar. Anders als Anlagen, die Zinsen abwerfen, unterliegen Grüne Geldanlagen auch nicht der Zinswillkür der Zentralbank. Als Anleger in Strom oder Wärme produzierende grüne Geldanlagen profitieren Sie zudem von steigenden Marktpreisen für Energie. Grünes Licht für Gewinne heißt es daher. Die Renditen sind gesichert, da viele Staaten Emissionsrechte einführen. Damit wird die nicht umweltschonende Energieerzeugung belastet, erneuerbare Energien werden entlastet. Beim Vergleich von Ökofonds mit Festgeld oder festverzinslichen Wertpapieren aus aller Welt sind erneuerbare Energien deshalb wohl die bessere Möglichkeit zu Investieren.

Wodurch die Einspeisevergütung tatsächlich finanziert wird, sieht jeder auf seiner Stromrechnung. Der als „EEG-Umlage“ bezeichneter Preisbestandteil auf jeder Stromrechnung sichert ab, dass praktisch mehr als 80 Millionen Menschen in Deutschland in die Energiewende einbezahlen. Auch wenn wir hier ein Beratungsgespräch und fachlicher Rat beim Geld anlegen nicht ersetzen können. 100.000 Euro können unter Berücksichtigung der Zinsen und Risikostreuung unserer Meinung nach wie folgt angelegt werden: Jeweils ein 40 % der Euro, die der Anleger investieren möchte, sollte in die mittlere Laufzeit von 4-8 Jahren und die lange Laufzeit bis 20 Jahren investiert werden. Um gleichmäßige Renditen zu erwirtschaften, sollte zudem eine Risikostreuung in mehrere Investments angewendet werden. Die restlichen 20 % sollten in kurzfristige und liquide Anlagen wie Tagesgeld und Edelmetalle investiert werden. 

Das Risiko schließt der Anleger durch eine Verteilung auf verschiedene Anbieter, Regionen und Technologie aus. Der Anleger kauft beispielsweise drei Ökofonds, von denen einer in erneuerbare Energien in der Form von Windenergie, der zweite in Grüne Geldanlagen in Form von Solarenergie und der dritte in bessere Renditen als beim Festgeld durch Wasserkraft realisiert. Als interessante Regionen der Welt könnten die Anlagen sowohl in Europa, als auch Südamerika investieren. Auch die Anlagen in Schwellenländern können den Euro vermehren und das Tagesgeld bei weitem schlagen.

Geldanlagen dienen in der Regel unterschiedlichen Zwecken. Als Liquiditätsreserve für unvorhergesehene Ausgaben, um für bestimmte Vorhaben und Anschaffungen zu sparen oder für die langfristige Vorsorge, sei es fürs Alter oder die Ausbildung der Kinder – um die wichtigsten Motive zu nennen.

Unterschiedliche Anlagepräferenzen

Je nachdem, welches Anlageziel verfolgt wird und welcher Anlagehorizont dabei besteht, kommen jeweils bestimmte Anlageformen in Betracht. Sie unterscheiden sich bezüglich Rendite, Risiko und Verfügbarkeit. Dabei gilt die Faustregel: je sicherer und je besser verfügbar eine Anlage ist, umso geringer ist meist die Verzinsung und umgekehrt. Geldanleger müssen sich daher entscheiden, was ihnen wichtig ist. Im Folgenden wird ein Überblick über Geldanlagen gegeben, die in verschiedenen Anlagesituationen in Frage kommen. Dabei werden jeweils Beispiele für aktuell attraktive Angebote am Markt genannt.

Tagesgeld als Liquiditätsreserve

Um ein Finanzpolster als jederzeit verfügbare Reserve zu halten, eignet sich Tagesgeld besonders gut. Es ist täglich verfügbar. Tagesgeldkonten werden von fast jeder Bank angeboten. Die Verzinsung ist dabei variabel. Gute Konditionen bieten vor allem Direktbanken und Niederlassungen/Töchter ausländischer Institute. Oft sind die Zinsen sogar höher als beim klassischen Sparbuch, obwohl die Flexibilität noch größer ist. Tagesgeld ist einfach, flexibel und sicher. Die Höhe einer Tagesgeld-Reserve sollte zwei bis drei Monatsgehälter betragen.

Festgeld bei überschaubaren Zeiträumen

Wenn feststeht, dass Geld erst später benötigt wird und klar ist, um welche Summen es konkret geht, kann es zwischenzeitlich als Festgeld angelegt werden. Beim Festgeld wird für die Laufzeit ein fester Zins vereinbart. Während des Festlegungszeitraums kann normalerweise nicht verfügt werden. Dafür sind die Zinsen meist höher als bei flexibleren Anlagen wie Tagesgeld. In Punkto Sicherheit steht Festgeld dem Sparbuch oder Tagesgeld nicht nach. Die Perspektiven für Festgeld-Anlagen sind eher mittelfristig. Länger als drei, maximal fünf Jahre sollten sie nicht betragen. Alternativ können Spareinlagen mit längerer Kündigungsfrist oder Sparbriefe gewählt werden.

Investmentfonds bei längerfristigem Horizont

Wenn auf längere Sicht systematisch Vermögen aufgebaut werden soll, sind Investmentfonds eine sinnvolle Möglichkeit. Das gilt gerade, wenn nur überschaubare Beträge angelegt werden können. Fonds investieren unter dem Gesichtspunkt der Risikostreuung in eine Vielzahl von Titeln. Dabei unterscheidet man je nach Anlageschwerpunkt unterschiedliche Fondstypen: Aktienfonds, Rentenfonds, Geldmarktfonds, Währungsfonds, Immobilienfonds usw.. Je nach Anlagepolitik weisen solche Fonds unterschiedliche Rendite-Risiko-Profile auf. Sicherheitsorientierte Anleger werden eher Rentenfonds bevorzugen, risikofreudigere dagegen mehr auf Aktienfonds setzen. Für systematische Vermögensbildung ist allerdings immer eine Strategie ratsam, die sich nicht nur auf eine einzige Anlagekategorie fokussiert, sondern auch hier mischt. Anleger sollten also nicht nur einen Fondstyp erwerben. Je nach Einstellung zu Rendite und Risiko können dabei die Gewichtungen individuell gestaltet werden. Ein solch gemischtes Portfolio bietet die besten Voraussetzungen für ein langfristiges und nachhaltiges Vermögenswachstum.

Wenn schon größere Vermögensmassen vorhanden sind oder gebildet wurden, kommen auch verstärkt Einzelinvestments in Frage. Dann erweitert sich das Anlagespektrum spürbar, zum Beispiel um Immobilienerwerb, Kauf einzelner Papiere anstelle von Fonds, Beteiligungen an geschlossenen Fonds und andere beteiligungsähnliche Anlagen. Spätestens dann empfiehlt sich eine kompetente Beratung, um eine geeignete persönliche Vermögensstrategie zu entwickeln.